LATAM Revista Latinoamericana de Ciencias Sociales y Humanidades, Asunción, Paraguay.
ISSN en línea: 2789-3855, septiembre, 2023, Volumen IV, Número 3 p 1523.

DOI: https:/doi.org/10.56712/latam.v4i3.1179

Enlazamiento de los elementos que contribuyen al
crecimiento financiero y sostenible de negocios en X-

Cabil, México

Linking the elements that contribute to growth financial and
sustainable business in X-Cabil, Mexico

Robert Beltrán López

Robert.bl@chetumal.tecnm.mx
https://orcid.org/0000-0001-5667-8732

Tecnológico Nacional de México Campus I. T. de Chetumal
Quintana Roo – México

Daniela Sarahi Hu Hoil

191k0256@itscarrillopuerto.edu.mx
https://orcid.org/0009-0005-3988-3837

Tecnológico Nacional de México Campus I. T. S. de Felipe Carrillo Puerto
Quintana Roo – México

Artículo recibido: 11 de septiembre de 2023. Aceptado para publicación: 26 de septiembre de 2023.

Conflictos de interés: ninguno que declarar.

Resumen
La investigación tiene como objetivo indagar los elementos que contribuyen al crecimiento
financiero y sostenible de microempresas en la comunidad maya de X-Cabil, del municipio de
José María Morelos, en el estado de Quintana Roo, México. Se caracteriza por contar con
negocios, unipersonales o familiares, los cuales suponen un origen de ingresos económicos para
las familias, quienes las inician por motivación económica, superación personal y de
emprendimiento. Se aplicó el enfoque cualitativo, exploratorio explicativo de tipo no
experimental; iniciando con una investigación documental, posterior una investigación de campo
en la que colaboraron 24 empresarios de la comunidad X-Cabil, a través de una encuesta durante
los meses de octubre y noviembre de 2022. Los indicadores de la encuesta se relacionan
directamente con los aspectos de crecimiento financiero. Los participantes son hablantes de la
lengua maya. Entre los hallazgos se identifican las causas que inciden en el crecimiento del
negocio para alcanzar la sostenibilidad: los factores externos como situaciones
macroeconómicas y sectoriales; y los elementos internos como la comunicación efectiva, la
estrategia gerencial, innovación, opciones de financiamiento, cultura de prevención a corto y
largo plazo y la educación financiera. Conociendo los elementos que ayudan al crecimiento
empresarial y sostenibilidad, les corresponde a los propietarios crear estrategias que permitan
aprovechar las oportunidades, adaptarse al entorno, procurando fortalecer los aspectos que
favorezcan alcanzar el éxito de sus negocios.

Palabras clave: microempresa, condiciones económicas, educación financiera

LATAM Revista Latinoamericana de Ciencias Sociales y Humanidades, Asunción, Paraguay.
ISSN en línea: 2789-3855, septiembre, 2023, Volumen IV, Número 3 p 1524.

Abstract
The objective of the research is to investigate the elements that contribute to the financial and
sustainable growth of microenterprises in the Mayan community of X-Cabil, in the municipality of
José María Morelos, in the state of Quintana Roo, Mexico. It is characterized by having
businesses, sole proprietorship or family, which represent a source of economic income for
families, who start them for economic motivation, personal improvement and entrepreneurship.
The qualitative, exploratory, explanatory, non-experimental approach was applied; starting with a
documentary investigation, followed by a field investigation in which 24 businessmen from the X-
Cabil community collaborated, through a survey during the months of October and November
2022. The survey indicators are directly related to the aspects of financial growth. The
participants are speakers of the Mayan language. Among the findings, the causes that influence
business growth to achieve sustainability are identified: external factors such as macroeconomic
and sectoral situations; and internal elements such as effective communication, management
strategy, innovation, financing options, culture of short and long-term prevention and financial
education. Knowing the elements that help business growth and sustainability, it is up to the
owners to create strategies that allow them to take advantage of opportunities, adapt to the
environment, seeking to strengthen the aspects that favor the success of their businesses.

Keywords: microenterprise, economic conditions, financial education

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Como citar: Beltrán López, R., & Hu Hoil, D. S. (2023). Enlazamiento de los elementos que
contribuyen al crecimiento financiero y sostenible de negocios en X-Cabil, México. LATAM
Revista Latinoamericana de Ciencias Sociales y Humanidades 4(3), 1523–1539.
https://doi.org/10.56712/latam.v4i3.1179

LATAM Revista Latinoamericana de Ciencias Sociales y Humanidades, Asunción, Paraguay.
ISSN en línea: 2789-3855, septiembre, 2023, Volumen IV, Número 3 p 1525.

INTRODUCCIÓN

México, mantiene a salvo su economía gracias a las empresas que generan empleos y flujo
monetario, independientemente del tamaño. Por ello en los últimos años se ha impulsado el
desarrollo de micro, pequeñas y medianas empresas (Mipymes).

El Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI, 2021) citada en Cuevas y Poot (2022), en
México el 98.2% de las empresas son Mipymes, La Secretaría de Economía, (2012a), citada en
Cuevas y Poot (2022), menciona que 95% de estas son microempresas. Estos son negocios que
tienen 1-10 trabajadores incluyendo al propietario, ventas no mayores a 2 millones anualmente y
son responsables en generar empleos para 40% de la población. Señalan Marín et al. (2017),
Díaz (2010) los micronegocios son una fuente de ingresos económicos para 70% de las familias.

Menciona Portilla (2013) las microempresas deben enfrentarse a obstáculos tales como: la nula
profesionalización, uso de tecnología ya superada/obsoleta, administración informal, falta de
financiamiento, escasa educación financiera, falta de cultura financiera, etc.

Indica el INEGI (2020), la afectación sufrida a los micronegocios durante la pandemia del Covid-
19 fueron: 80% de las microempresas disminuyeron ingresos, 52% sufrieron una disminución en
la demanda y 23% se vieron afectadas por escasez de insumos.

Durante la crisis sanitaria en México cerraron 1.6 millones (32%) y se registraron 1.2 (24%)
millones de nuevos negocios, siendo los estados más afectados Quintana Roo, Campeche y Baja
California Sur (INEGI, 2021).

Al iniciar la investigación se tuvo como problema ¿Cuáles son los elementos que contribuyen al
crecimiento financiero y sostenible de los negocios y cómo se relaciona esta información al
desarrollo de las microempresas de la comunidad de X-Cabil, Quintana Roo?

Considerando que objetivo enlazar los elementos que contribuyen al crecimiento financiero y
sostenible de microempresas de la comunidad de X-Cabil, para entender el desarrollo que
podrían alcanzar. Partiendo de las acciones específicas, como: estudiar los elementos externos
e internos en el crecimiento financiero y sostenible de la empresa (éxito empresarial); identificar
los aspectos personales de los empresarios que contribuyen en mayor medida al éxito de las
microempresas; Conocer la relación entre la educación financiera y el crecimiento financiero.

Teniendo como hipótesis: El crecimiento y permanencia empresarial depende de factores
internos y externos a los cuales las microempresas deben prestar atención, siendo las internas
las más importantes. Las estrategias gerenciales son las que determinan la permanencia
empresarial, los micronegocios de la comunidad de X-Cabil tendrán un gran desarrollo cuando
los propietarios tengan información sobre el tema, puesto que podrán manejar sus negocios en
base a conocimientos aplicativos fundamentados. Los factores que influyen más en el éxito
empresarial, son los aspectos internos y factores personales de los empresarios. Se deduce que,
la educación financiera es un elemento que contribuirá al crecimiento y sostenibilidad
empresarial.

DESARROLLO

La empresa para Díaz (2010) es, en el ámbito jurídico laboral, el espacio natural en el cual se
desarrollan las relaciones de producción. Se puede entender que es una agrupación de personas,
quienes se organizan para realizar actividades que satisfagan necesidades generando utilidades.

Para Casillas, Diaz, Rus y Vázquez (2014), citado en Cuevas y Poot (2022), las microempresas se
caracterizan por ser negocios unipersonales o familiares, administrados por uno o varios
miembros de la misma.

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El éxito, definido en este caso como el crecimiento financiero y la sostenibilidad de una empresa
depende en gran medida de la manera en la que el empresario dirige y controla la organización.
El aspecto anterior se ve reflejado por la poca o nula cultura financiera que el empresario posee.

En cuanto al crecimiento financiero, es la capacidad que tienen las organizaciones lucrativas para
maximizar sus beneficios, está representando en el grado de efectividad para administrar los fondos para
la progresión económica (González y Castro, 2019).

Mantilla, López y García, (2014) citados en González y Castro (2019), establecen que el crecimiento
financiero comprende el plan de organización y el conjunto de métodos, medidas adoptadas dentro de
una entidad para salvaguardar los recursos; verificar la exactitud, veracidad de su información financiera
y administrativa y promover la eficiencia en las operaciones.

Becerra y Cortes (2007) señalan que la sostenibilidad empresarial hace constar a la permanencia
de los negocios, respetando el medio ambiente procurando el cuidado de los recursos para las
generaciones futuras.

Educación financiera, de acuerdo a OCDE-CVM, (2005) citado en Mungaray, González y Osorio
(2021), hace referencia al “proceso por el cual los consumidores o inversionistas financieros
adquieren conocimientos y habilidades para mejorar la administración de sus recursos,
incrementen y protejan su patrimonio con la ayuda del uso adecuado y responsable de los
productos y servicios financieros” p. 33.

El correcto manejo de las finanzas individuales contribuye a mejorar la calidad de vida, en el plano
nacional, una buena educación financiera contribuye al crecimiento inclusivo de un país y a tener
economías más resilientes (Condusef, 2019, como se citó en Mungaray et al., 2021).

Papel de las Microempresas en México

Según Pech y Pinto (2019), en su mayoría, los propietarios de negocios llegan de segmentos
económicos como asalariados, o que no tienen una fuente laboral fija, con una meta de corto
plazo como obtener ingresos y no por emprender con bases sólidas o de formación.

Para Ortiz (2016) indica que muchas veces los empresarios se basan en sus conocimientos
empíricos en la gestión de sus negocios, lo cual podría representar un obstáculo o factor de
fracaso.

Cálix et al. (2016) concuerdan en que el éxito es subjetivo, pero se podría decir que una empresa
logra el éxito cuando alcanza un determinado objetivo o meta propuesta eficientemente, ahora
bien, hablando del crecimiento empresarial, se hace referencia a la creación de valor y obtención
de utilidades cada vez más grandes. Por ello en este trabajo se enfatizará no en el éxito sino en
el crecimiento financiero de las microempresas.

En García et al. (1999), mencionan que al iniciar los años 80 se hacía hincapié en que el factor
para el crecimiento empresarial se encontraba sujeto a las características innatas del
emprendedor, sin embargo, con la Teoría de Recursos y Capacidades (Barney y Mackey, 2005)
se deja a un lado estos aspectos psicológicos y conductuales del emprendedor para dar lugar al
estudio en las estrategias y sector empresarial.

Factores que inciden el crecimiento financiero de las microempresas

Factores exógenos

Para Cuevas, Fernández, Salas, Galán y Vecino, (1997) citados en Sainz (2002), el conjunto de
factores explicativos sobre éxito empresarial, se pueden agrupar en tres categorías:

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Factores macroeconómicos

Principalmente como la inflación, el tipo de cambio, la escasez de recursos.

Factores sectoriales. Se entiende por sector “al conjunto de competidores que fabrican
productos o servicios y compiten directamente con otros” (Sainz, 2002, pp. 93). Para Andrade et
al., (2003) los sectores industriales se diferencian por la manera en la que se organizan, es
importante mencionar que se relacionan estrechamente con las determinantes que regulan las
normas de competitividad, por ello se le atribuyen en gran medida las posibilidades de éxito o
fracaso.

Cultura. Muñoz, (2017), menciona que, el triunfo ciertamente se basa en gradualmente en la
cultura puesto que, esta aportará las pautas que las empresas y productos deben tener para ser
aceptados por un grupo de personas según el entorno cultural al que pertenezcan.

Factores endógenos

Factores empresariales

Para Fernández (1993) citado en Sainz (2002), las mismas empresas son las únicas capaces de
crear escenarios óptimos para triunfar en los mercados.

Muñoz (2017) concuerda con que el crecimiento empresarial está relacionado completamente
con los ideales y objetivos trazados por cada empresario, de esta manera la relaciona
estrechamente con los siguientes aspectos:

Creatividad, esta característica se relaciona con la creación de ideas innovadoras (Varea, 2008);
Conocimiento, permitirá al empresario tomar decisiones eficientes en la organización; Calidad,
la calidad que se ofrece en una organización con respecto a otras es la que marca la diferencia;
Comunicación, debe existir una comunicación efectiva entre colaboradores de una empresa y
también con los clientes. Esto servirá para entender las necesidades de ambas partes.

Ascue (2015), señala que los principales factores que inciden en el éxito de las microempresas
son tres: Relación cliente-empresa y eficacia productiva, manejo de información y la motivación
del propietario.

Bautista (2013), menciona ocho factores clave para el éxito en las microempresas:

La oferta de productos, éxito mercadológico, comunicación efectiva, relación cliente-empresa,
valores empresariales, la eficiencia de las operaciones, procura reestructurar las operaciones
necesarias para optimizar tiempo y recursos, y la estabilidad financiera.

Molina, et al. (2018), recomienda a los empresarios que para lograr el éxito deben:

Cultivar una cultura financiera, identificar y atender factores de riesgo a corto plazo, buscar
programas estatales y nacionales de financiamiento y desarrollar planes estratégicos acorde a
sus necesidades y alcances.

Por su parte, Pech y Pinto (2019) mencionan, para tener éxito empresarial los empresarios deben
prestar especial atención a: La comunicación entre los empresarios y los trabajadores, para
lograr una buena dirección y gerencia; los empresarios no deben tener inmerso a algún familiar
en el círculo administrativo, por las preferencias, nepotismo o tolerancia para los mismos
familiares; la ubicación, utilizar instrumentos contables y financieras para tomar decisiones;
atender a las normas legales y tributarias para evitar futuros problemas. El emprendedor debe
ser comprometido y preocuparse por aprender sobre el manejo administrativo y financiero de su
empresa, así como implementar estrategias para mantenerse a la vanguardia.

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La educación financiera como principal factor endógeno para el crecimiento financiero de
empresas.

Bautista (2013), Molina et al. (2018) y Pech y Pinto (2019) coinciden en un factor interno muy
importante, la estabilidad y cultura financiera los dos términos anteriores se logran a partir de la
educación financiera.

Mungaray et al. (2021), señalan que la educación financiera es un proceso por el cual los
individuos adquieren capacidades y habilidades en mercados de dinero permitiendo, entre otras
cosas, mejorar la comprensión de la economía, el acceso a productos bancarios y a
oportunidades de inversión.

Galindo (2023) señala que la educación financiera es importante porque ayuda a los individuos
a mejorar la administración de sus recursos, incrementar y proteger su patrimonio con la ayuda
del uso adecuado y responsable de los productos y servicios financieros.

Mejía (2021) indica que, la educación financiera para Mipymes y emprendedores les permite
tener una mejor gestión empresarial y tomar las decisiones que brinden mayores beneficios al
negocio. Puntualiza Galindo (2023) el desafío de promover la educación financiera, recae sobre
las instituciones financieras.

En México, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (Condusef), ha adquirido la tarea de tratar de educar financieramente a los
mexicanos, mediante diferentes estrategias, una de ellas es el diplomado online sobre Educación
Financiera. Esto corresponde a la inclusión social, que se asocia a la “participación plena” de
cualquier individuo, al acceder a la educación financiera y al sistema financiero, ya que permite
resaltar la participación de cualquier consumidor sin ningún tipo de discriminación al núcleo
social al que pertenece (Mungaray et al., 2021). El análisis de la educación financiera ayuda a las
Mipymes a evaluar el tipo de barreras a las que se enfrentan en materia de financiamiento.

Educación financiera y crecimiento empresarial en América Latina

Dini y Stumpo (2020) mencionan que en América Latina la Educación Financiera, es considerado
un tema prioritario en la agenda pública que debe ser tratado.

Se han desarrollado una serie de iniciativas destinadas a aumentar los niveles de Educación
Financiera de la población (OCDE/CAF, 2020) siendo considerada como un proceso mediante el
cual los usuarios comprenden mejor los productos y riesgos financieros, desarrollando
habilidades para tomar decisiones mejor informadas con los riesgos que estas generan (García
et al., 2003).

López-Lapo et al. (2022), mencionan que estudios elaborados en 2019 y 2020, Brasil, Perú,
Colombia y Ecuador el 61% de los habitantes no ahorran y de realizarlo, es informal.

En cuanto a estrategias de educación financiera, en 2013, Brasil contaba con una estrategia
nacional completamente implementada, mientras que Chile, Colombia, El Salvador, México y Perú
estaban en la etapa de diseño o próximos a implementarla (García et al., 2013, como se citó en
Gómez, 2018).

Como escribe López-Lapo et al. (2022) en Argentina, desde 2019 se desarrolla el Plan Nacional
de Educación Financiera (PNEF) que tiene como objetivo mejorar las capacidades y
conocimientos financieros de manera responsable de los individuos y empresas, promoviendo el
acceso y uso de servicios financieros. Pese a las estrategias del país, su posición en materia de
educación financiera es de las peores. Así mismo en Uruguay, desde 2012, ha implementado el

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ISSN en línea: 2789-3855, septiembre, 2023, Volumen IV, Número 3 p 1529.

programa BCUEduca, es un programa de Educación Económica y financiera que se apoya de
actividades como ferias interactivas de Economía y Finanzas, talleres y cursos.

En América Latina se conoce la importancia de la educación financiera y se han planificado
programas para mejorarla, sin embargo, estos han aportado principalmente a conocimiento
teórico de las finanzas, pero no han logrado integrarlos en habilidades financieras prácticas
(López-Lapo et al. 2022).

En cuanto al crecimiento económico de América Latina, se ve reflejado en el aumento de
negocios o empresas, ya que estos contribuyen al PIB de las naciones. Las Pymes en América
Latina, podrán tener una menor participación en relación con otras regiones, pero el ritmo de
crecimiento es más rápido que en todos los demás, con un 13.4% en el último año (NIQ, 2022).

Educación financiera y crecimiento empresarial en México

Mungaray et al. (2021), determinan que el crecimiento económico de México no es sostenido
debido a la falta de educación financiera en la población.

Una persona con mayor grado de estudios y un mayor sueldo, es más probable que tenga el
conocimiento adecuado de los productos financieros y su funcionamiento, mientras que, una
persona de bajo nivel de estudios y un sueldo bajo, va a desconocer totalmente de esto (Galindo,
2023).

En cuanto a datos obtenidos relacionados a la educación financiera Gómez (2018) indica que, el
promedio de conocimientos acertados en relación a educación financiera fue de 57.62%
ubicándose México en el lugar 12 de 17.

Manifiestan López-Lapo et al. (2022) que, a pesar de los esfuerzos de la Secretaría de Hacienda
y Crédito Público en impartir y promover temas financieros en la población, el promedio de
conocimientos financieros incrementó solamente 1%. Señalan que la educación financiera es
deficiente no solo en México, sino en toda América Latina, los programas de educación financiera
han alcanzado resultados mínimos.

Bello (2021) considera que la obligada bancarización realizada durante la pandemia por Covid-
19 es una oportunidad de tecnología financiera, para mejorar la cultura financiera.

Bello, (2021) cita que MasterCard afirma en un estudio reciente que el porcentaje de
latinoamericanos que solo utilizaba efectivo bajó del 45% al 34% durante los meses de pandemia.

El segmento Mipyme suele tener altibajos esto debido a la informalidad que predomina en ellos.
Aunado a este comportamiento natural, la emergencia sanitaria por la Covid-19 incidió en la
forma en la que los negocios producen y ofrecen sus productos o servicios (INEGI, 2022).

METODOLOGÍA

Enfoque y alcance de la investigación

La investigación es de carácter cualitativa, su alcance, es descriptiva y explicativa, en ella se
pretende recabar información que permita describir la situación y características esenciales de
los micronegocios y los factores que contribuyen a su desarrollo, porque en la última fase se
pretende definir la influencia que tendrán los conocimientos otorgados a los empresarios con el
desarrollo que lograrán. Además de que se identifica la relación que el crecimiento empresarial
tiene con el nivel de educación financiera que poseen. Es un tipo no experimental. La primera
fase fue una investigación documental, se recabó información mediante bases de datos, libros y
artículos científicos para estructurar el marco teórico, esta fase se llevó a cabo del 25 de agosto
al 10 de octubre de 2022. La segunda fase fue un estudio de campo, se identificó y aplicó un

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instrumento para recolectar datos, esta actividad se desarrolló del 15 de octubre al 07 de
noviembre de 2022. El instrumento usado fue la encuesta, obtenida en un trabajo de tesis
doctoral Carrera (2016), titulado “Factores que Intervienen en el Desarrollo de las Pymes del
Sector Manufacturero en Cinco Municipios del Área Metropolitana de Monterrey, Afiliadas a la
CAINTRA”. En el trabajo de tesis, la encuesta buscaba determinar los factores gubernamentales,
personales y factores del negocio que inciden en un mayor desarrollo de las Pymes.

Se optó por replicar la encuesta porque el tema abordado en ambos trabajos es muy parecido,
en los dos se busca conocer elementos que contribuyen más que al éxito o crecimiento, al
desarrollo de las Pymes, categorizando las posibles respuestas en grupos, específicamente en
factores gubernamentales, personales y del negocio (se considera desarrollo a la mejora
continua y al crecimiento sostenido, como la expansión del negocio).

El instrumento se divide en cuatro apartados: A) aspectos generales, se colocaron los datos
generales de la empresa y del empresario; B) factores gubernamentales, hace referencia a
programas que dependen del gobierno que impactan de alguna manera a las empresas; C) hace
hincapié en la personalidad, conocimientos y habilidades del empresario y D) factores internos y
externos del negocio, en esta última parte se abordan preguntas que permiten conocer la
empresa internamente. En su conjunto cuenta con 22 ítems, en la Escala de Likert, donde cinco
representan muy importante y uno no representa nada importante.

Se replicó el instrumento en la comunidad de X-Cabil, Quintana Roo, México. Se abordaron dos
preguntas para datos generales, tres preguntas, referentes a factores gubernamentales, cuatro
sobre factores personales del empresario y siete para conocer los factores internos y externos
del negocio, cabe mencionar que las preguntas replicadas no se modificaron en nada, solamente
se agregó una pregunta final en relación a educación financiera. Las seis preguntas que se
omitieron, presentaban términos muy técnicos, a los negocios encuestados no aplican.

Población y tamaño de la muestra

La investigación de campo tuvo lugar en X-Cabil, comunidad maya del municipio José María
Morelos, Quintana Roo, México. Las microempresas existentes en la comunidad son 31 (al
periodo de la investigación 2022), no se tiene registro de este dato en alguna base de dato oficial,
sin embargo, fue un dato obtenido del levantamiento a través del recorrido físico de la
comunidad, se llevó un registro y conteo manual de los negocios observados. Del total de
negocios 31, el 74% (23) prestan servicios y el 26% (8) se dedican a producir y/o comercializar.
Se había contemplado entrevistar a la muestra total de microempresas, sin embargo, al solicitar
su apoyo, solamente el 77% (24) accedió a apoyar y formar parte de esta investigación, el 23%
(7) fueron desconfiados y consideraron aventurado proporcionar información, por más general
que esta pudiera ser.

Las encuestas se aplicaron del 02-05 de noviembre de 2022. Una limitación en la aplicación de
las encuestas, fue que el 90% de los entrevistados hablan solamente la lengua maya.

RESULTADOS Y CONCLUSIÓN

En esta sección se presentan los resultados obtenidos de las encuestas realizadas. Destacan los
ítems que mayor información proporcionaron, para efecto de esta investigación.

El ítem relacionado a la importancia en financiamiento busca identificar la participación del
gobierno o instituciones financieras en la permanencia de los micronegocios principalmente en
el otorgamiento de financiamiento. En la Figura 1, los resultados obtenidos indican que cuatro
empresarios (17%) consideran muy importante los programas de financiamiento, en este caso
proporcionados por los programas federales (Créditos a la palabra, activado por la Pandemia

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Covid-19), 14 (59%) piensan importante estos programas (lo están valorando en solicitar) y dos
opinan, estos son poco importantes, para otros dos es indiferente y dos mencionan que este
aspecto es nada importante (negocios que se mantienen con sus propios recursos, son los que
más años tienen operando), los tres últimos representan un 24%.

Figura 1

Para usted, ¿Son importantes los programas de financiamiento?