LATAM Revista Latinoamericana de Ciencias Sociales y Humanidades, Asunción, Paraguay.
ISSN en línea: 2789-3855, febrero, 2023, Volumen 4, Número 1, p. 1936.
DOI: https://doi.org/10.56712/latam.v4i1.389
Una aproximación a las micro finanzas para las MIPYMES
en México
An approach to microfinance for MSMEs in Mexico
José Ramón Castillo Jiménez
Universidad Juárez Autónoma de Tabasco
joseajjj@hotmail.com
Tabasco – México
Aransazú Avalos Díaz
Universidad Juárez Autónoma de Tabasco
aransazu.avalos@ujat.mx
https://orcid.org/0000-0002-9397-6074
Tabasco – México
Artículo recibido: 28 de enero del 2023. Aceptado para publicación: día mes 2023.
Conflictos de Interés: Ninguno que declarar.
Resumen
En México existen muchas microempresas que contribuyen fuertemente en el sector económico
del país, lamentablemente no todos logran abastecer los suministros necesarios para poder
satisfacer todas las necesidades de sus clientes. El objetivo de esta investigación es mostrar un
acercamiento a los productos microfinancieros que se ofertan por distintas instituciones
financieras a las Micros, Pequeñas y Medianas Empresas (MiPyMES) en México, para apoyar a
la población en general que requiere adquirir un financiamiento, ya sea para emprender o
permanecer en alguna actividad económica. Para recabar la información, se realizó una
investigación documental sobre las microfinanzas, microcréditos e instituciones financieras a
nivel global y precisando en el país México. Se presentan las características de los micro créditos,
las instituciones que lo regulan y operan en el país, así mismo, los diferentes productos que
ofertan las instituciones financieras públicas y privadas para impulsar a las MiPyMES.
Palabras clave: microfinanzas, microcréditos, instituciones financieras, MiPymes,
emprendedores
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ISSN en línea: 2789-3855, febrero, 2023, Volumen 4, Número 1, p. 1937.
Abstract
In Mexico there are many microenterprises that contribute strongly to the country's economic sector,
unfortunately not all of them are able to provide the necessary supplies to satisfy all the needs of their
clients. The objective of this research is to show an approach to the microfinance products offered by
different financial institutions to Micro, Small and Medium Enterprises (MSMEs) in Mexico, to support
the general population that needs to acquire financing, either to start or remain in some economic
activity. In order to gather the information, a documentary research on microfinance, microcredits and
financial institutions at a global level was carried out, specifying in Mexico. The characteristics of
microcredits, the institutions that regulate and operate them in the country, as well as the different
products offered by public and private financial institutions to promote MSMEs are presented.
Keywords: Microfinance, microcredit, financial institutions, MSMEs, entrepreneurs
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Como citar: Maldonado Castro, J., Gómez Pérez, R., Aguirre Valverde, D., & Andrade Arias, M. (2023).
Relaciones Públicas: El rol de la comunicación y su incidencia en la Transformación Digital. LATAM
Revista Latinoamericana de Ciencias Sociales y Humanidades 4(1), 1935–1951.
https://doi.org/10.56712/latam.v4i1.389
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INTRODUCCIÓN
Las microfinanzas han sido de gran ayuda a lo largo del tiempo, son un instrumento de gran apoyo para
las empresas de nueva creación o incluso para las que ya tienen un buen tiempo en el mercado, puesto
que de una u otra forma ayudan a los microempresarios a solventar malos periodos financieros,
derivado de las crisis económicas, inflación e incluso contingencias de salud que impiden el desarrollo
económico de las Micro, Pequeñas y Medianas empresas (MIPYMES).
Existen instituciones microfinancieras gubernamentales y no gubernamentales que prestan apoyo
económico a través de una tasa de interés y de ciertos requisitos, a los cuales algunas MIPYMES
acceden con la intención de poder solventar sus gastos económicos o de abastecer sus negocios, sin
embargo, no todos acceden a estas instituciones, ya sea porque no las conocen o porque no cuentan
o conocen los requisitos necesarios para poder acceder a ellos.
De acuerdo con el autor Coca (2011) menciona que, en América Latina, el fenómeno de las
microfinanzas se da a partir del surgimiento de la microempresa que no es más que una forma
alternativa de generar ingresos para aquellos sectores de la población que tienen la falta de
oportunidades de empleo.
De igual manera Von Stauffenberg y Pérez (2006), mencionados en la obra de Coca (2011), proponen
que el origen de las microfinanzas se da a partir de un proceso: A) en la primera etapa existe sistemas
financieros que son informales, los cuales no son los más adecuados, pero tiene como finalidad invertir
en actividades productivas o comerciantes, algunos son: ahorros familiares, prestamos de amigos o
familiares, clubes de ahorro y crédito y prestamistas. B) en la segunda etapa se presentan los
programas de crédito con el apoyo estatal u Organizaciones No Gubernamentales (ONGs). C) en esta
última etapa el acercamiento entre las ONGs y las personas con necesidades financieras permitió que
se descubriera la importancia de confiar en el deseo de pagar de la persona y la posibilidad de que esté,
a futuro, solicite más créditos con las mismas condiciones y se mantenga un ciclo de vida en la relación
de cliente y ONGs.
El presente artículo de investigación se centrará en mostrar un acercamiento a los productos
microfinancieros que se ofertan por distintas instituciones financieras en México, ya que, actualmente
hay MIPYMES que lamentablemente no cuentan con el conocimiento necesario para acceder a algún
microcrédito, algunos ni siquiera saben de la existencia de estas instituciones o de la accesibilidad y
beneficios que pueden tener estos programas, ya que con ellos pueden recuperar un poco la
sustentabilidad los emprendedores o microempresarios que se encuentren en el comienzo de su
negocio o en algún declive o auge económico, debido a que es una inversión de capital que se puede
recuperar si es utilizada correctamente.
No obstante, lo más preocupante de estos negocios es que muchos de los dueños o emprendedores
no cuentan con el nivel de estudios financieros que les permita tener un negocio rentable, sin embargo,
su principal problema es que dichas personas no conocen las instituciones microfinancieras que
existen en su entidad, ya sea públicas o privadas que les ayuden a mantener su negocio en el mercado.
Además, el aprender sobre las microfinanzas y sus principales elementos brinda seguridad al momento
de querer iniciar con un crédito, ya que en este artículo se muestran las instituciones financieras
oficiales en México para brindar este tipo de servicio a los usuarios en general.
Hoy en día las micro o pequeñas empresas son las que más intervienen en la economía de cualquier
país, estado o región, ya que son grandes generadoras de ingresos, egresos e incluso trabajo, es por
ello que es de mucho interés para todos, que sigan existiendo.
MIPYMES y sus características en México
De acuerdo con el Gobernador Armenta (2019), nos menciona que, en México, ha existido durante
mucho tiempo el término denominado PYME (Pequeña y Mediana Empresa), el cual ahora se ha
actualizado por el de MIPYME que agrupa a las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas, entendiendo
por medianas, a una buena parte de organizaciones de tamaño corporativo.
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De acuerdo con Martínez J. y Arreola R. (2017), establecen que las PYMES son las pequeñas y medianas
empresas, y cuentan con no más de 250 trabajadores en total, y no cuentan con muchos recursos
económicos, ni tecnológicos. Estas son empresas muy flexibles y agiles en trámites, así como en las
decisiones que se toman. Son muy cercanas al consumidor y están al pendiente de sus necesidades, y
estas empresas pueden crear redes de mercados con accionistas estratégicos y establecer nuevas
estrategias de cara al consumidor. Pero a su vez también cuentan con muchas desventajas, como su
poca financiación y esto mucha de las veces provoca que se cierren dichas empresas; poca capacidad
económica para competir, capacidades más limitadas, tanto a nivel de tecnologías, para publicidad,
financiero, económicamente, y para recursos para contratar personal más capacitado, y por tanto más
competitivo, etc.
Según el senador Enríquez (2020), de Movimiento Ciudadano (MC), las MIPYMES generan el 72% de los
empleos en México, es decir, cumplen un papel importante para la sociedad, ya que son un elemento
trascendental en la economía del país, promoviendo el desarrollo local y regional y por lo tanto “se debe
fortalecer su vinculación entre universidades, escuelas superiores e institutos tecnológicos o
politécnicos para establecer programas educativos encaminados a impulsar una iniciativa empresarial
competitiva”.
Continuando con el senador Enríquez (2020), menciona que el INEGI registró 4. 1 millones de Pymes
del total que representa 95.4 por ciento, de estas 3.6 son pequeñas y 0.8 medianas y su contribución
es de 52 por ciento del PIB en México.
Por otro lado, la empresa, “LOGICBUS” (s.f), las MIPYMES tienen sus propias maneras de pensar o creer,
tienen ciertas características como:
• Que el capital es aportado por una o dos personas.
• La experiencia que adquieren los dueños son empíricas.
• El número de empleados es menor a 10.
• Su mercado es amplio, ya que las MIPYMES existen en cualquier lugar del país.
• Siempre tienen oportunidad de crecer exponencialmente.
De acuerdo con la página “PuroMarketing” (2018), el objetivo de las MIPYMES es darse a conocer entre
sus consumidores, destacar entre sus competidores: crear una identidad propia, generar empatía y
conectar con la audiencia, diseñar una óptima estrategia de cliente.
Por otro lado empresa “LOGICBUS” (s.f ) menciona que la CONDUSEF ha clasificado a las MIPYMES en
México dependiendo el número de empleado, tal y como se muestra en la Tabla 1; Tope máximo
combinado= (Trabajadores) x10% + (Ventas Anuales) x 90%.
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Tabla 1
Clasificación de empresas
ESTRATIFICACIÓN
TAMAÑO
SECTOR
RANGO DE NÚMERO
DE TRABAJADORES
RANGO DE MONTO DE
VENTAS ANUALES (MDP)
TOPE
MÁXIMO
COMBINADO
Micro
Todas
Hasta 10
Hasta $4
4.6
Pequeña
Comercio
Desde 11 hasta 30
Desde $4.01 hasta $100
93
Industria y
servicio
Desde 11 hasta 50
Desde $4.01 hasta $100
95
Mediana
Comercio
Desde 31 hasta 100
Desde $100.01 hasta $250
235
Servicio
Desde 51 hasta 100
Industria
Desde 51 hasta 250
Desde $100.01 hasta $250
250
Fuente: LOGICBUS (s.f.), “Cómo describir a una PyME”
Marco conceptual
Microempresas: son todos aquellos negocios que tienen menos de 10 trabajadores, generan
anualmente ventas hasta por 4 millones de pesos y representan el 95 por ciento del total de las
empresas y el 40 por ciento del empleo en el país; además, producen el 15 por ciento del Producto
Interno Bruto (Secretaría de economía, s,f).
Educación: es “el proceso por el cual se transmite el conocimiento, los hábitos, las costumbres y los
valores de una sociedad que se transmite a la siguiente generación.” La educación comprende
también la asimilación y práctica de las normas de cortesía, delicadeza y civismo. (Real Academia
Española, 2022).
Banco: institución financiera que administra el dinero de los ahorradores y lo canaliza a quienes lo
solicitan mediante créditos. (Condusef-SHCP, s.f.)
Ahorro: Ahorrar es reservar parte de los ingresos actuales para asegurar el futuro. Implica, por tanto,
priorizar este ‘yo futuro’ sobre el ‘yo presente’, un ejercicio que no resulta sencillo para nuestro
cerebro (BBVA, 2022).
Inversión: Una inversión es una actividad que consiste en dedicar recursos con el objetivo de obtener
un beneficio de cualquier tipo. Es un término económico, con varias acepciones relacionadas como el
ahorro, la ubicación de capital, y la postergación del consumo (Romero 2020).
Institución financiera: toda aquella empresa que ofrece productos y servicios considerados por la ley
como financieros. (Condusef-SHCP, s.f.)
Patrimonio: se denomina el conjunto de los bienes y derechos de una persona. La palabra, como tal,
proviene del latín patrimonĭum, que se refiere a aquello que se ha recibido por línea paterna (Andrea S,
F).
Monto del crédito: Es la cantidad de dinero que se le otorga a la persona que solicita el crédito (SHCP,
2021).
Plazo: Es el tiempo estipulado en el contrato, en el que se debe de regresar el monto del crédito
otorgado, así como los intereses devengados (SHCP, 2021).
Tasa de interés: Es un porcentaje que se le cobra al deudor sobre el monto del crédito (SHCP, 2021).
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Comisiones: Son los costos adicionales asociados al crédito por diversos servicios. Pueden ser fijas,
como las de anualidad o calcularse como un porcentaje del monto de la operación realizada. También
puede haber penalidades por pago a destiempo, además de los intereses moratorios (SHCP, 2021).
Crédito: confiar o tener confianza en la capacidad que tiene alguien para cumplir una obligación
contraída, gracias a su voluntad y compromiso. (Condusef, 2009)
MÉTODO
El presente estudio es cualitativo y de investigación documental de tipo histórico y descriptivo con
método biográfico en el comportamiento debido a que todos los datos fueron recolectados de fuentes
confiables y basados en trabajos realizados con anterioridad, destacando lo más importante y
necesario que se requiere para poder alcanzar el objetivo de la presente investigación, buscando datos
confiables y efectivos que describan el alcance que puede tener el presente proyecto, como lo es llevar
esta información a los presentes y futuros microempresarios.
El tema de las microfinanzas es variado y con ciertas especificaciones para cada país, para efectos de
esta investigación se realiza el análisis a nivel país: México, y con la variable: MiPyMES. Se investigan
en instituciones oficiales como el INEGI, Secretaría de Economía, entre otras, sin entrar en detalle en
cada uno de los productos ofertados por las diferentes instituciones financieras, ya que este trabajo es
de carácter informativo.
RESULTADOS
Antecedentes
Las micro finanzas tienen sus orígenes a nivel internacional desde el siglo XVIII en países como
Inglaterra, Alemania, Irlanda e Italia, donde se crean instituciones bancarias para los pobres, siendo de
gran aceptación para el mundo. Principalmente se toma el modelo Grammen Bank, de Mohammed
Yunus, quien observa que en su país de origen (Bangladesh) la gente no tiene una garantía que ofrecer
para la obtención de un crédito, (por eso nunca tenían acceso a la banca), Por esta situación, la idea de
Yunus, fue dar dinero a la gente, sin ninguna garantía, con la sola promesa de que estos iban a pagar y
que para asegurarse la devolución de los préstamos, el banco usa un sistema de “grupos de
solidaridad”, (pequeños grupos informales que solicitan préstamos en conjunto y cuyos miembros
actúan para garantizar la devolución del préstamo y se apoyan los unos a los otros en el esfuerzo de
mejorar económicamente). (Cruz, Perez, & Piedra, 2013)
Actualmente, más organismos internacionales promueven microcréditos con el objetivo de ayudar a
los países en pobreza extrema. En México, el Gobierno Federal promueve apoyos a microempresarios
a través de las instituciones financieras.
Pavón (2010, mencionado en el trabajo de León y Saavedra, 2018) señala que la estructura del sistema
financiero de cada país influye decisivamente en el grado de acceso al financiamiento, y que a partir de
la década de los noventa la participación del Estado Mexicano en la economía sufrió un retroceso,
cuanto esta última le dio un avance al sector privado, provocando una retracción de los bancos públicos
a favor de los bancos privados. Dada esta retracción de los bancos públicos, los bancos privados
imponen sus políticas en el otorgamiento de créditos, en las cuales se hace notoria la división que
hacen entre financiar a una microempresa, como en otorgar financiamiento a una pequeña, mediana y
gran empresa.
Microfinanzas y microcréditos
Las micro finanzas se refieren a los productos financieros ofrecidos a un segmento de personas que
tienen poca solvencia económica. Rodríguez (2008), nos dice que “La experiencia ha mostrado que los
beneficiarios de las microfinanzas son principalmente las personas de bajos ingresos, en situación de
vulnerabilidad y microempresarios, tanto en áreas urbanas como rurales. En contraparte están las
instituciones que prestan servicios microfinancieros, y que pueden pertenecer o no al sector financiero.”
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Delfiner y Perón (2007) mencionan que, las micro finanzas (MF) se refiere al préstamo de servicios
financieros a personas de bajos ingresos, particularmente a los pobres. En el desarrollo de las micro
finanzas han sido las Organizaciones No Gubernamentales (ONG) las primeras en identificar la amplia
y no abastecida demanda de microcréditos en los países en desarrollo, en diseñar metodologías para
colocar y recuperar micro préstamos y en implementar los programas de servicios financieros a los
pobres. Tales servicios incluyen pequeños préstamos ya sea para uso comercial o personal, depósitos,
transferencia de dinero, medios de pago y seguros, entre otros.
De acuerdo con Zambrano y Chávez (2019), las micro finanzas se constituyen como una gran
alternativa de acceso al financiamiento para los emprendedores de la micro y pequeña empresa, que
se encuentran en un franco crecimiento en la economía nacional. Las instituciones financieras tienen
como actividad principal la intermediación financiera de ahorros y créditos. Las instituciones
financieras tienen un rol fundamental en la economía de un país, están encargadas de captar el ahorro
de empresas privadas y personas, y proveer crédito.
Oliva (2010) define el microcrédito como una opción de financiamiento para las personas de bajos
recursos económicos que necesitan un capital para generar patrimonio o para obtener activos
productivos.
Instituciones microfinancieras
De acuerdo a la Ley para Regular las Agrupaciones Financieras, son entidades financieras aquellas que
sean consideradas como integrantes del Grupo Financiero (GF) en términos de la Ley. Una institución
financiera idónea de formar un GF, es aquella que realiza actividades de intermediación financiera, a
través de la captación de capital público para otorgar préstamos y/o créditos a terceros (hipotecarios,
vehiculares, tarjetas de crédito, etc). Algunas de las actividades que realizan son la negociación de
efectivos comerciales, inversión de capitales, pólizas de seguros (médicos, accidentes, gravámenes,
etc.), y otras actividades similares
En México, los organismos que se encargan de vigilar el correcto funcionamiento de los GF son:
• La Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)
• La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
• La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
• La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR)
• El Banco de México (BANXICO).
En la tabla 2 se presentan las distintas instituciones financieras que pueden conformar un Grupo
Financiero, captan dinero del público para ofrecer distintos productos financieros, estos pueden variar
dependiendo sus propios objetivos.
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Tabla 2
Tipos de Entidades Financieras
INSTITUCIONES
Banco de México (BANXICO), la banca
comercial y de ahorros
Cajas populares de ahorro y crédito
Cajas de crédito popular
Cajas rurales
Empresas financieras
Empresas de seguro
Empresa de arrendamiento financiero
Empresas especializadas
Fuente: Rebaja tus cuentas. (2019).
Estas instituciones otorgan créditos, sistemas de ahorro, inversión, seguros, ahorros para el retiro, entre
los principales productos que son accesibles para las micro-empresas.
Las Cajas de ahorro realizan funciones similares a las de los Bancos, podemos ahorrar en ellas y pedir
prestado. Hay que asegurarnos de que dichas instituciones estén debidamente autorizadas. (Condusef-
SHCP, s.f.)
Según Aguilar, G. (2014), Mencionado en la obra de Del Águila (2018), las microfinanzas constituyen la
provisión de servicios a pequeña escala a segmentos de la población que generalmente no tienen
acceso a los servicios financieros ofrecidos por la banca comercial. Dentro de estos segmentos
encontramos, básicamente, hogares de ingresos medios-bajos, microempresas y pequeñas empresas.
Entre los tipos de créditos que se ofertan en México están los siguientes:
Crédito de nómina: Es el préstamo que ofrece una institución financiera, el cual toma como respaldo
el salario que recibe el trabajador (SHCP, 2021).
Crédito personal: Es un crédito que se puede solicitar en alguna institución financiera, la cual
solicitará un aval o garantía (SHCP, 2021).
Crédito Empresarial: Es utilizado por aquellas personas que desean iniciar o ampliar un negocio,
algunos de estos sones accesibles y de bajo monto (microcréditos). Éstos son útiles para la
adquisición de maquinaria y herramientas de trabajo o en la compra de mercancías y materias primas
(SHCP, 2021).
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Crédito ABCD: Lo otorgan algunas instituciones financieras con la finalidad de adquirir bienes de
consumo duradero en establecimientos, que regularmente están ligados a la propia institución. Se
trata de un financiamiento para comprar a plazos con pagos que pueden ser semanales, quincenales
o mensuales (SHCP, 2021).
Crédito simple: el acreditado puede usar el crédito en una o varias partidas, pero agotado el monto del
crédito o vencido el plazo, no puede volver a disponer de los recursos, aunque ya estén pagados. Tales
como, créditos para la adquisición de bienes de consumo duradero, crédito para auto, crédito
quirográfico, etc. (Condusef, 2009)
Crédito en cuenta corriente: el acreditado puede disponer del crédito en varias partidas y sí puede volver
a disponer del saldo que tenga a su favor. Tal es el caso de la tarjeta de crédito. (Condusef, 2009)
Crédito hipotecario: Es el crédito que permite adquirir, construir e incluso remodelar una casa o
departamento y está respaldado por el bien inmueble. Este tipo de créditos son a largo plazo (SHCP,
2021).
Cartas de crédito: instrumento de pago donde el banco (emisor) asume el compromiso escrito –por
cuenta y orden de una persona física o moral (comprador) a favor de un tercero (vendedor)- de pagar
una suma de dinero o de aceptar letras de cambio a favor del vendedor, contra la presentación de
documentos de venta de mercancías o prestación de servicios, mismos que deben cumplir literalmente
con las condiciones estipuladas en la carta de crédito. (Condusef, 2009)
Crédito confirmado (o documentario): el banco emisor del crédito, por solicitud del cliente, se obliga a
pagar a un tercer beneficiario o a autorizar a otro banco para que pague o negocie contra entrega de
los documentos exigidos, siempre y cuando se cumplan los términos y condiciones del crédito.
(Condusef, 2009)
Préstamo con colateral: son los préstamos que se otorgan con garantías. (Condusef, 2009)
Elementos básicos de las Instituciones Financieras
Las instituciones financieras deben ser reguladas, apoyadas y operadas por distintas entidades, de
acuerdo con Morales (2017), menciona que la estructura del sistema financiero mexicano es la que se
presenta en la Tabla 3.
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Tabla 3
Elementos básicos de las instituciones financieras
INSTITUCIONES FINANCIERAS
AUTORIDADES FINANCIERAS
INSTITUCIONES OPERATIVAS
INSTITUCIONES DE APOYO
Lo constituyen y conforman las
siguientes instancias en el
siguiente orden jerárquico:
Permiten el desarrollo y el
desenvolvimiento del Sistema
Financiero Mexicano.
De acuerdo con los sectores
que lo integran, se conforman
por algunas de las siguientes
instancias o instituciones:
Secretaría de Hacienda y
Crédito Público (SHCP)
Banco de México (Banxico)
Comisión para la Protección y
Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros
(Condusef)
Instituto de Protección al
Ahorro Bancario (IPAB)
Comisión Nacional Bancaria y
de Valores (CNBV)
Comisión Nacional de Seguros
y Fianzas (CNSF)
Comisión Nacional de
Sistemas de Ahorro para el
Retiro (CONSAR)
Bancario
Ahorro y Crédito Popular
Intermediarios Financieros no
Bancarios
Bursátil
Derivados
Sistemas de Ahorro para el
Retiro
Seguros y Fianzas
Fondos y Fideicomisos
Públicos
Buró de crédito
Asociación Mexicana de
Bancos (AMB)
Bolsa Mexicana de Valores
(BMV)
Academia Mexicana de
Derecho Bursátil
Calificadoras de Valores. Son
sociedades anónimas de
capital variable, autorizadas
por la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores
Valuadoras de Fondos de
Inversión. Son sociedades
anónimas de capital variable
autorizadas por la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores
Proveedores de Precios
Instituto para el Depósito de
Valores (Indeval)
Asociación Mexicana de
Intermediarios Bursátiles
(AMIB)
Mercado Mexicano de
Derivados (MexDer)
Formadores de Mercado
Empresas Operadoras de la
Base de Datos Nacional
(Procesar)
Fuente: Morales, A. (2017)
Para que las instituciones financieras operen conforme a las necesidades y derechos de los usuarios y
las leyes que las regulan, existen las autoridades financieras, que son las instituciones responsables
de supervisarlas. (Condusef-SHCP, s.f.) Por otra parte, las Instituciones financieras operativas y de
apoyo, pueden ser privadas o comerciales; y son empresas o negocios dedicados a la actividad
financiera mediante la intermediación. Esto es, captan el ahorro de la población y lo ponen en
circulación a través de créditos o la adquisición de acciones o bonos emitidos por empresas
comerciales, entre otros servicios, para impulsar el desarrollo económico del país. (Condusef, 2009)
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En la tabla 4, se muestran los bancos en México con las características de productos hipotecarios.
Tabla 4
Características principales de créditos hipotecarios por institución
MOVILIDAD HIPOTECARIA
Afirme
Se encarga de comprar, construir o cambiar tu hipoteca con esquemas que te ofrecen tasa fija durante todo tu crédito. Se maneja en dos
esquemas: Tradicional: Ofrece hasta el 90% del valor de la vivienda. Apoyo Infonavit: se ofrece hasta el 90% del valor de la casa. Las
aportaciones del patrón van directo al capital reduciendo plazo y mensualidad.
Banco del
Banjio
Esta modalidad del producto hipotecario es aquel en que los pagos son iguales durante todo el plazo del crédito. Cambio de acreedor: Este
crédito se otorga cuando se desea liquidar un crédito con un Banco o Sofom y además una parte del crédito para necesidades de liquidez.
Banamex
Ofrece diferentes opciones de financiamiento para elegir la que más se adapte a tus necesidades: Tasa de interés desde 8.50%. Enganche
desde 10%. Plazo: 10, 15 o 20 años.
BBVA
Bancomer
Crédito en Pesos: Es un crédito que se otorga en pesos y tiene pagos mensuales fijos durante todo el plazo del crédito, permite conocer el
comportamiento de su deuda y pagos. Crédito Hipotecario Bancomer “Pago de Pasivos” ofrece la posibilidad de adquirir un crédito
destinado a personas físicas que cuentan con crédito hipotecario al corriente con otras Instituciones Financieras y desean mejorar sus
condiciones pactadas en su crédito vigente.
BanRegio
Se encarga de ofrecerte un esquema de financiamiento viable: tasa fija, plazo hasta 20 años, pagos fijos incluyendo seguros
Banorte
En Banorte se manejan 3 tipos de hipotecas: Hipoteca Accesible: logra un alto monto de financiamiento En un crédito a 20 años solo pagas
8.80 pesos por cada mil pesos de crédito, con ajuste de 2.03% anual. Hipoteca Elite: adquieres un crédito con una tasa de 8.48% anual. Si así
lo necesitas, puedes utilizar el financiamiento para remodelar o ampliar, construir, mejorar tu hipoteca y pagar pasivos. Hipoteca fija: con
Hipoteca Fija abonas la misma cantidad mensualmente durante el plazo de tu crédito.
HSBC
Maneja un esquema de financiamiento de hasta el 85%. Una tasa fija anual de 9.99%. Pago inicial accesible desde $8.49 M.N. por cada
$1,000 M.N. de crédito. CAT 11.4%
INBURSA
Tiene un esquema financiero donde se maneja
• Monto Mínimo de Crédito: Desde $150,000.00 con variación en función al destino del crédito
• Comisiones: Comisión de contratación desde 1.5% hasta 3% de acuerdo al destino del crédito Avalúo no financiado del 2.0 al millar
(mínimo $1,500.00 y máximo 15,000.00) más IVA del valor avalúo
Banco
Mifel
Utiliza un esquema de financiamiento corto donde solo son ciertos criterios o características mínimas la cual se piden: Financiamiento de
hasta el 80% del valor del inmueble. El crédito se otorga en moneda nacional, pesos. Plazo de 15 y 20 años. Tasa fija durante la vida del
crédito. Adquisición de vivienda en el D.F. y Área Metropolitana, Estado de México, Cuernavaca, Monterrey y Guadalajara. Puedes realizar
pagos anticipados e incluso finiquitar el crédito sin penalización.
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Santander
En el caso de esta institución se manejan tres tipos de esquemas de financiamiento: Hipoteca 10 POR MIL: Este crédito se oferta con dos
esquemas de Pago: Pagos Congelados: Para los clientes que buscan certidumbre en el pago ya que éste se mantiene fijo por toda la vida del
crédito. Pagos Crecientes: Para los clientes que buscan un pago inicial muy bajo al principio de su crédito. Hipoteca Santander PREMIER:
Crédito orientado para quien desea adquirir una vivienda terminada ya sea nueva o usada. El monto mínimo del crédito es de $600,000 y el
máximo podrá ser hasta el 90% del valor de la vivienda. (Excepto para el destino de Construcción.) Hipoteca Santander SELECT: Crédito
orientado para quien desea adquirir una vivienda terminada ya sea nueva o usada. El monto mínimo del crédito es de $1, 400,000 y el
máximo podrá ser hasta el 70% del valor de la vivienda. El monto mínimo de la vivienda deberá ser de $2,000,000 pesos.
Scotiabank
Se manejan dos tipos de esquema financieros: Crédito Valora: Es un esquema de Crédito Hipotecario que Valora a los mejores clientes
antes y durante toda la vida de su crédito. Valora permite que la puntualidad en tus pagos se traduzca en un ahorro de meses, e incluso años
en el pago de tu crédito. Crédito Pagos Oportunos: Los clientes que acumulen 12 pagos consecutivos oportunos, tendrán derecho a que
disminuya la tasa de interés.
BX+
Aplica un esquema financiero básico donde: Enganche desde el 10% Crédito en pesos. Tasa y pagos fijos durante toda la vida del crédito.
Precalificación en 24 horas •Sin penalización por pagos anticipados
Fuente: Consultado en https://phpapps.condusef.gob.mx
En México, la competencia de las instituciones financieras ofrece beneficios, tales como, mejores ofertas de servicios, innovación tecnológica en los medios
que operan, opciones accesibles y competitivas para que nuevas empresas sin historial crediticio puedan financiarse. La tabla 5 muestra un comparativo de
costos de diversas instituciones financieras, tomando como base de cálculo a diciembre de 2022 un crédito personal por $10,000.00 a un plazo de 36 meses,
con una periodicidad mensual.
LATAM Revista Latinoamericana de Ciencias Sociales y Humanidades, Asunción, Paraguay.
ISSN en línea: 2789-3855, febrero, 2023, Volumen 4, Número 1, p. 1948.
Tabla 5
Comparativo de características de producto
SECTOR
INSTITUCIÓN
TASA
DE
INTERÉS
ANUAL
3
CAT
1
PAGO
COSTO
TOTAL
SEGURO
DE VIDA
2
COSTO
TOTAL
SEGURO DE
DESEMPLEO
2
PAGO
TOTAL
Sofom
E.N.R.
Profuturo
30.37%
35.00%
467.04
Gratuito
No aplica
16,212.51
Socap
Caja morelia
34.20%
49.50%
619.4
No aplica
No aplica
16,199.36
Socap
Caja
mexicana
35.88%
50.30%
490.61
No aplica
No aplica
17,630.66
Banco
Hsbc
38.99%
48.70%
527.21
Gratuito
No aplica
18,434.48
Banco
Banamex
41.00%
52.70%
555.16
Gratuito
No aplica
19,203.60
Sofipo
Credi club
42.00%
51.10%
533.27
No aplica
No aplica
19,197.77
Sofom
E.R.
Consupago
42.70%
53.30%
538.26
No aplica
No aplica
19,493.23
Banco
Scotia
47.79%
63.50%
580.01
Gratuito
Gratuito
21,112.46
Sofipo
Accion
evolucion
53.00%
82.90%
626.6
$155.39
No aplica
22,385.76
Banco
Santander
60.00%
95.80%
684.34
$751.00
Se incluye en
el costo del
seguro de
vida
25,171.43
Sofipo
Kubo
financiero
77.61%
116.30%
825.91
No aplica
No aplica
28,800.68
Sofom
E.N.R.
Financiera
kronos
108.00%
186.90%
1,074.09
No aplica
No aplica
38,867.41
1
Sin IVA.
2
El costo de los seguros es por todo el plazo de crédito.
3
El simulador considera la tasa de interés máxima de cada institución, la cual podrá ser menor de
acuerdo con las políticas de cada institución.
Fuente: Consultado en Simulador de Crédito Personal y de Nómina (condusef.gob.mx)
La tabla esta ordenada considerando la columna tasa de interés anual, de la tasa más baja a la más
alta. En la columna pago total, se puede comparar al final de los 36 meses cuánto será el monto a pagar
ya con interés. Se debe tener en cuenta que estos datos son simulados a diciembre de 2022, y cada
mes se actualizan las tasas de interés.
Por su parte, el Gobierno Federal a través de los intermediarios financieros de fomento (IFF) ofrece
programas para impulsar el desarrollo económico utilizando diferentes mecanismos como,
otorgamiento de créditos, provisión de garantías y asistencias técnicas. A continuación, se enlistan
algunos programas de apoyo tomados de los sitios oficiales en la web:
Fondo de Apoyo para la Micro, Pequeña y Mediana Empresa (FONDO PYME). Otorgamiento de apoyos
de carácter temporal a programas y proyectos que fomenten la creación, desarrollo, viabilidad,
productividad, competitividad y sustentabilidad de las micro, pequeñas y medianas empresas.
LATAM Revista Latinoamericana de Ciencias Sociales y Humanidades, Asunción, Paraguay.
ISSN en línea: 2789-3855, febrero, 2023, Volumen 4, Número 1, p. 1949.
Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario (PRONAFIM). Impulsa que los y las
microempresarias emprendan, desarrollen y consoliden sus negocios, mediante el otorgamiento de
financiamiento y otros servicios de desarrollo empresarial.
Fondo Nacional para el Fomento de las Artesanías (FONART). Te apoya con recursos económicos y/o
en especie para fortalecer la adquisición de activo fijo y/o insumos destinados a la producción
artesanal.
Programa de Financiamiento a la Mediana Empresa Agroalimentaria y Rural (PROEM). Está dirigido a
productores y empresas del sistema agroalimentario, forestal, pesquero y rural que participan en la
proveeduría de insumos, producción, acopio, transformación, servicios y comercialización de los
productos.
Programa de Financiamiento a la Modernización de Empresas de los Sectores Agroalimentario y Rural
(UDP-FIRA) Impulsa la innovación y la modernización de las empresas de los sectores agroalimentario
y rural que participan en el acopio, transformación, servicio y comercialización de productos, así como
en la proveeduría de insumos y equipo.
Financiamiento a Telecomunicación PYME. Financia a medianas y pequeñas empresas, incluidas
personas físicas con actividad empresarial y RIF, que participan en los sectores de las industrias
digitales e infraestructura de telecomunicaciones.
Las instituciones financieras hoy por hoy son el impulso económico que utilizan las micro o pequeñas
empresas para poder arrancar su camino empresarial, dicho de otra forma, las nuevas empresas que
no cuentan con una base económica fuerte recurren a las micro finanzas para poder llevar a cabo sus
proyectos laborales.
DISCUSIÓN
Hoy en día, el tema de los productos financieros tiene mucha relevancia en el mundo, hay diversidad de
productos financieros e instituciones financieras accesibles para las MIPYMES. En México pueden dar
crédito los Bancos especializados en micro finanzas, Cooperativas, Micro financieras, Bancos
Comunales, Cajas Populares, Sofoles y Sofomes. Antes de contratar un crédito, se recomienda verificar
que esté autorizada la institución en las siguientes páginas web: www.gob.mx/condusef y
www.gob.mx/cnbv.
Los microempresarios deben saber manejar con cuidado sus recursos financieros, su materia prima y
siempre invertir en solo lo necesario. Se debe saber cómo manejar su dinero con responsabilidad
obteniendo siempre rendimiento sobre lo que tiene. Es necesario que hagan el esfuerzo en capacitarse
sobre micro finanzas para que tengan las habilidades y conocimientos para planear eficientemente sus
finanzas.
Actualmente existen diversas instituciones públicas y privadas que ofrecen créditos a los
microempresarios, es importante realizar un buen manejo de los créditos para tener un buen historial y
ser susceptibles de préstamos. Se recomienda comparar las tasas de intereses, plazos de pago, monto
total a pagar, que ofrecen para elegir la mejor opción. Los créditos son una buena opción para obtener
un patrimonio, siempre y cuando no haya un sobreendeudamiento. Se recomienda contratar créditos a
tasa fija y en pesos, para asegurar que los pagos no incrementen.
El presente artículo cumple con su objetivo principal, el cual fue “mostrar un acercamiento a los
productos microfinancieros que se ofertan por las distintas instituciones financieras a las MIPYMES en
México” ya que se redactó algunas de las instituciones financieras que existen en México, así como las
instituciones que las regulan para su correcto funcionamiento, lo cual ayuda tanto al microempresario
como a las instituciones financieras. Es un trabajo documental introductorio para que las MiPyMES
puedan tener una idea general sobre las microfinanzas en México.
LATAM Revista Latinoamericana de Ciencias Sociales y Humanidades, Asunción, Paraguay.
ISSN en línea: 2789-3855, febrero, 2023, Volumen 4, Número 1, p. 1950.
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