DOI: https://doi.org/10.56712/latam.v6i6.5101
Efectividad de las Normativas en la
Estabilidad Financiera de Bancos en Ecuador
Effectiveness=
of
Regulations in Financial Stability of Private Banks in Ecuador
Jorge Izaguirre[1]=
joizaguirreol@uide.edu.ec
https://orcid.org/=
0001-5178-8641
Universidad
Internacional del Ecuador
Guayaquil ̵=
1;
Ecuador
Ernesto
Rangel
errangellu@uide.edu.ec
https://orcid.org/00020-3003-3431
Universidad
Internacional del Ecuador
Guayaquil ̵=
1;
Ecuador
Johnny <=
span
class=3DGramE>Coronel
jocoronelro@uide.edu.ec
https://orcid.org/0009-0004-5067-7033
Universidad
Internacional del Ecuador
Guayaquil ̵=
1;
Ecuador
Melanie =
Rea
mereace@uide.edu.ec
https://orcid.org/0001-8426-7500
Universidad
Internacional del Ecuador
Guayaquil ̵=
1;
Ecuador
Artículo recibido: 29 de agosto =
de
2025. Aceptado para publicación: 30 de diciembre de 2025.
Conflictos de Interés: Ninguno que declarar.
Resumen
La estabilidad del sistema bancario está estrechamente
relacionada con la regulación. Esta investigación analiza la
percepción de los usuarios sobre la efectividad de las normativas
financieras en la estabilidad de los bancos privados en Ecuador. La
metodología empleada es cuantitativa con un diseño no
experimental de corte transversal. El instrumento de investigación e=
s una
encuesta estructurada que se aplicó a 100 usuarios de bancos privado=
s de
Ecuador a través de un muestreo no probabilístico por
conveniencia. Para el análisis de los datos se empleó un
análisis factorial exploratorio que permita identificar las dimensio=
nes
asociadas a la percepción de los usuarios sobre el marco regulatorio=
de
la banca privada. El Alfa de Cronbach arrojó un valor de 0.87 con lo=
que
se confirma la confiabilidad de la data para el análisis factorial. =
Los
resultados muestran la existencia de dos componentes: i) Percepción =
de
seguridad y transparencia; y, ii) Percepci&oacu=
te;n
de competitividad y calidad del servicio. Los autores concluyen que las
normativas fortalecen la estabilidad del sistema. El estudio destaca la
importancia de diseñar políticas regulatorias que promuevan la
confianza del público en el sistema bancario.
Palabras clave: regulación financiera, estabilidad bancaria, percepció=
;n
de usuarios, análisis factorial
Abstract
The stability of the banking system is closely related to regulation.
This research analyzes users' perception of the effectiveness of financial
regulations on the stability of private banks in Ecuador. The methodology u=
sed
is quantitative with a non-experimental, cross-sectional design. The resear=
ch
instrument is a structured survey that was applied to 100 users of private
banks in Ecuador using a non-probability convenience sampling. Exploratory
factor analysis was used for data analysis to identify the dimensions
associated with users' perception of the regulatory framework of private ba=
nking.
Cronbach's Alpha yielded a value of 0.87, which confirms the reliability of=
the
data for factor analysis. The results show the existence of two components:=
i) Perception of security and transparency; and, ii)
Perception of competitiveness and quality of service. The authors conclude =
that
regulations strengthen the stability of the system. The study highlights the
importance of designing regulatory policies that promote public confidence =
in
the banking system.
Keywords: financial regulation, banking stability,
consumer perception, factor analysis
<= o:p>
<= o:p>
<= o:p>
<= o:p>
<= o:p>
<= o:p>
<= o:p>
Todo el contenido de LATAM Revista Latinoamerica=
na
de Ciencias Sociales y Humanidades, publicado en este sitio está
disponibles bajo Licencia Creative Commons.=
C= ómo citar: Iz= aguirre , J., Rangel, E., Coronel, J., & Rea, M. (2025). Efectividad de = las Normativas en la Estabilidad Financiera de Bancos en Ecuador. LATAM Revi= sta Latinoamericana de Ciencias Sociales y Humanidades 6 (6), 2850 – 2858. https://doi.org/ 10.56712/lat= am.v6i6.5101<= o:p>
INTRODUCCIÓN
La regulación financiera es un pilar
fundamental para mantener la estabilidad del mercado y la salud del sistema
financiero (Zhang & Jianhua, 2025; Atellu et al., 2021; Hassan, 2020; Schuknecht
& Siegerink, 2020). Para Ivashyna
et al. (2022) e Iefymenko (2020), las medidas de
regulación desempeñan un papel importante en la sostenibilida=
d de
la economía y la reducción de brechas de empleo. La
implementación de marcos legales robustos que garanticen la salud del
sistema financiero puede reducir los costos y el endeudamiento del sector
público (Pina et al., 2022; Herwartz &am=
p; Theilen, 2024).
Atellu et al. (2021), Be=
rgant
et al. (2024) y Vodenska et al. (2021) coincide=
n en
el impulso que representa el marco regulatorio en la estabilidad financiera=
. La
crisis financiera de 2007 puso en evidencia la necesidad de intensificar la
regulación bancaria para minimizar riesgos de quiebra y fortalecer el
sistema y la confianza de sus usuarios (Dzhagityan
& Mukhametov, 2023; Ab=
endschein
& Gölz, 2021; Muz=
zupappa
et al., 2020). Sin embargo, persisten desafíos importantes.
Por otra parte, Ho et al. (2024) y Khurana & Zhong (2021)
destacan que la incertidumbre puede afectar la eficiencia del mercado. En e=
ste
sentido, la eficacia de la regulación para prevenir crisis financier=
as constituye
un desafío constante para los tomadores de decisiones en
políticas públicas. Si bien las regulaciones pueden
desempeñar un papel relevante en mitigar una crisis bancaria, es
necesario reconocer que la supervisión también juega un papel
importante (Zhang & Jianhua, 2025; Malmstrom Rognes & La=
rsson,
2023).
Chou et al. (2024) y Saga=
tbekovich
& Nurmakhanova (2021) mencionan en sus
investigaciones que la relación entre regulación financiera y
desarrollo económico puede ser problemática. Indican que algu=
nas
normativas podrían incluso generar efectos no deseados, como la
disminución de la competitividad en el sector bancario (Herná=
ndez
Rodríguez, 2022) o fomentar comportamientos estratégicos por
parte de las instituciones reguladas (Igan &=
; Mirzaei, 2020; Boermans &=
amp; van
der Kroft, 2024), l=
o que
constituye un problema ético puesto que se comportaría como j=
uez
y parte en el tablero. Para Wang et al. (2025), los riesgos asociados a la
actividad financiera, como el riesgo de crédito, operacional y de
liquidez, exigen la existencia de una regulación que permita
minimizarlos.
La estabilidad del sistema financiero requiere=
de
una comunicación constante entre instituciones financieras y usuarios
que permitan generar confianza en el sistema y evitar crisis o pánic=
o financiero;
no obstante, no basta con la comunicación (Macc=
hiavelli
& Pettit, 2021; Zheng & Peabody, 2024; =
Bani
Atta et al., 2023). Investigaciones han demostrado que las regulaciones tan=
to
micro como macro tienen un impacto positivo y significativo sobre la
estabilidad financiera (Bergant et al., 2024; <=
span
class=3DSpellE>Arkanuddin et al., 2021; Peci
& Gashi, 2024). Así mismo, la efecti=
vidad
de dichas regulaciones está asociada a la implementación y
supervisión de aquellas (Arkanuddin et a=
l.,
2021; Alexandre & Lima, 2020). Factores como el tamaño del siste=
ma
bancario y la presencia internacional que tengan los bancos pueden influir =
en
la implementación de las regulaciones (Vodenska=
et al., 2021; Sterzel, 2020).
Otro factor que incide sobre la estabilidad de=
los
bancos es la aparición de nuevas tecnologías financieras (
La gestión de la liquidez siempre ha
representado una variable crítica en el sistema financiero. Al respe=
cto,
Dzhagityan & Mukhameto=
v
(2023) señala que aunque normativas como =
el
coeficiente de cobertura de liquidez han generado beneficios en térm=
inos
de mayor estabilidad, también han limitado la creación de din=
ero
bancario y la dinamización del crédito con su respectivo impa=
cto
en la aceleración de la economía (Macchi=
avelli
& Pettit, 2021; Zheng & Peabody, 2024;
Izaguirre et al., 2020).
Karim et al. (2022) señalan que las
regulaciones más estrictas pueden mitigar incluso factores externos =
como
crisis internacionales o riesgos políticos. En las economías
emergentes, las normativas referentes al mantenimiento mínimo de res=
ervas
han demostrado ser un determinante de la rentabilidad de las instituciones =
(Ülgen, 2021; Sagatbekovich<=
/span>
& Nurmakhanova, 2021). De la misma manera, =
la
regulación de seguros y otros instrumentos financieros asociados al
negocio bancario desempeña un papel clave en la protección de=
la
estabilidad del sistema (Viktoriia & Nataliia, 2021; Cho et al., 2020). En Ecuador, las crisis financieras y el haber
atravesado un feriado bancario, son factores que impulsan la existencia de =
un
marco regulatorio sólido que brinde confianza a los usuarios. Por es=
ta
razón resulta de interés analizar si las reglas financieras t=
ienen
el efecto esperado sobre la confianza del sistema (Guo=
& Weeks, 2022). El objetivo de esta
investigación es identificar los factores clave que influyen en la
percepción de los usuarios sobre la efectividad de las normativas
financieras en la estabilidad de los bancos privados en Ecuador. METODOLOGÍA Esta investigación tiene un enfoque
cuantitativo, es de tipo básica, tiene un alcance inferencial-
correlacional. El objetivo es identificar los factores asociados a la
percepción que tienen los usuarios del sistema bancario sobre la
efectividad del marco normativo en la estabilidad de los bancos privados. <=
o:p> El enfoque epistemológico de la
investigación es positivista, es decir, los investigadores asumen una
postura de observadores de la realidad que se evidencia a través de =
los
datos. La lógica de la investigación es hipotética
deductiva y parte de la premisa que supone que el marco regulatorio tiene u=
na
incidencia positiva y significativa sobre la estabilidad de los bancos. La población del estudio está co=
nstituida
por los usuarios del sistema bancario de Ecuador. La muestra corresponde a =
100
participantes que se seleccionaron mediante un muestreo no
probabilístico por conveniencia. El instrumento corresponde a un
cuestionario estructurado que utilizó escalas de Likert de 5 dimensi=
ones
desde Totalmente en desacuerdo hasta Totalmente de acuerdo, el cual recoge =
las
dimensiones de la variable de percepción del sistema financiero que =
se
identificaron en la revisión de literatura. La recolección de la data se realiz&oac=
ute;
con la plataforma Microsoft Forms para un mayor alcance y aleatoriedad de la
información. Para el análisis de resultados se utilizó=
el
software SPSS versión 29 y se realizó un análisis
factorial exploratorio con rotación Varimax.
Los criterios de inclusión de la data implican personas mayores de e=
dad
que sean usuarios del sistema financiero. Se excluyó de la
información las personas que no aceptaron ser parte del estudio. Para
esto, se incluyó una pregunta para autorización de uso de dat=
os,
cumpliendo así con la normativa ética para el desarrollo de
investigaciones sociales. RESULTADOS Y DISCUSIÓN Para el análisis de resultados se
utilizó el software estadístico SPSS 29. Previo a la
obtención de los factores, se evaluó la consistencia de la da=
ta a
través del cómputo del Alfa de Cronbach. Este estadíst=
ico
arrojó un valor de 0,877, superando el umbral mínimo aceptabl=
e de
0,7, lo que evidencia una alta confiabilidad y buena consistencia interna d=
e la
escala. La reducción de los ítems para el análisis fac=
torial
afectaba negativamente al Alfa de Cronbach por lo que se determinó
realizar el análisis con la totalidad de los ítems. Una vez validada la data se procedió co=
n un
análisis factorial exploratorio para identificar las dimensiones o
componentes asociadas a las respuestas de los encuestados. La adecuaci&oacu=
te;n
del modelo factorial se evaluó mediante el índice Kaiser-Meye=
r-Olkin (KMO) y la prueba de
esfericidad de Bartlett. El valor del KMO fue de
0,881, superior al umbral mínimo de 0,5, lo que indica una alta corr=
elación
entre las variables y confirma la idoneidad del modelo factorial para expli=
car
las relaciones entre ellas. Asimismo, la prueba de esfericidad de Bartlett
resultó significativa. Esta prueba contrasta si la matriz de
correlaciones corresponde a una matriz identidad, al rechazar la
hipótesis nula se comprueba que existe correlación entre los
ítems, por lo que es posible desarrollar un análisis factoria=
l. Se identificaron dos factores principales que,
bajo el criterio de varianza acumulada (al menos el 60%), explicaron el 64,=
233%
de la varianza total. &nbs=
p; Los
factores resultantes y sus cargas factoriales se presentan en la Tabla 1. C=
ada
factor agrupa ítems que reflejan aspectos específicos de la
percepción de los usuarios sobre la efectividad de las normativas en=
la
estabilidad financiera de los bancos privados en Ecuador. Cada factor agrupa
ítems que reflejan aspectos específicos de esta percepci&oacu=
te;n
y fueron denominados en función de sus cargas factoriales más
altas y su interpretación conceptual. Tabla 1 Matriz de Componentes Rotados Reactivos Percepción
de seguridad y transparencia Percepción
de competitividad y calidad del servicio ¿Qué tan efectivo considera qu=
e es
el manejo del dinero por parte de los bancos privados para evitar problem=
as financieros? ,689 ,371 ¿Qué tan efectivo es el sistem=
a de
los bancos privados para garantizar que tienen suficiente dinero en
momentos de dificultad? ,594 ,482 ¿Qué tan efectivos son los ban=
cos
privados en prevenir riesgos como fraudes o errores en sus operaciones
diarias? ,718 ,211 ¿Qué tan efectivo es el
desempeño de los bancos privados para competir y ofrecer servicios=
de
calidad en el mercado? ,161 ,870 ¿Qué tan efectivo es el trabaj=
o de
los bancos privados para generar confianza en sus clientes al usar sus
servicios? ,768 ,258 ¿Qué tan efectivos son los ban=
cos
privados en evitar problemas grandes que podrían afectar a todo el
sistema bancario? ,715 ,338 ¿Qué tan efectivo es el uso de
tecnología (como aplicaciones o banca en línea) por parte de
los bancos privados para mejorar sus servicios? ,317 ,698 ¿Qué tan efectivos son los ban=
cos
privados en ser claros y honestos al informar sobre el manejo del dinero =
de
sus clientes? ,844 ,124 Fuente: elaboración propia. El análisis factorial exploratorio
reveló que la percepción de efectividad de las normativas
financieras en los bancos privados en Ecuador se organiza en dos factores
principales. El primer factor: percepción de seguridad y transparenc=
ia,
refleja cómo los usuarios perciben la capacidad de los bancos para
manejar el dinero de manera segura, prevenir riesgos como fraudes, errores o
crisis sistémicas, generar confianza en sus clientes y mantener
comunicación transparente, con ítems destacados como la efect=
ividad
en el manejo del dinero, la prevención de riesgos, la generaci&oacut=
e;n
de confianza y la transparencia en la información. El segundo factor: percepción de
competitividad y calidad del servicio, engloba la percepción sobre la
capacidad de los bancos para competir en el mercado y ofrecer servicios de
calidad, particularmente mediante el uso de tecnología como aplicaci=
ones
y banca en línea, destacando la efectividad en la competencia y cali=
dad
del servicio y el uso de tecnología para mejorar los servicios. En c=
onjunto,
estos factores reflejan cómo las normativas financieras influyen tan=
to
en la seguridad y confianza como en la competitividad y modernizació=
n de
los bancos privados, proporcionando una visión integral de su impact=
o en
la percepción de los usuarios. CONCLUSIÓN La regulación financiera tiene un impac=
to
positivo sobre la estabilidad de los bancos. Al respecto, esta
investigación se planteó por objeto determinar la
percepción de los usuarios de la banca en Ecuador al respecto de la =
efectividad
del marco regulatorio sobre la estabilidad. Ante esto, el estudio demuestra=
que
la percepción de los usuarios se estructura en torno a dos dimension=
es:
i) Percepción de seguridad y transparencia; y, =
ii)
Percepción de competitividad y calidad del servicio. La alta valoración de la transparencia,=
la
prevención de riesgos como fraudes y la generación de confian=
za
en los clientes denota la importancia de normativas que garanticen una
gestión financiera eficiente y estable. Asimismo, el uso efectivo de
tecnologías, como la banca en línea, refleja la relevancia de
fomentar la modernización, lo que sugiere que la estabilidad operati=
va y
la innovación son pilares complementarios para la salud del sector
bancario ecuatoriano. El análisis factorial exploratorio
explicó una varianza del 64,233% de la percepci=
ónd
e los usuarios del sistema. La alta fiabilidad del instrumento observada a
través del Alfa de Cronbach reforzó la solidez de los hallazg=
os,
indicando que las percepciones capturadas son representativas. Sin embargo,
desafíos como posibles efectos adversos en la competitividad y la
influencia de riesgos externos requieren atención, sugiriendo que las
regulaciones deben adaptarse a un entorno dinámico y
tecnológicamente avanzado. Estos resultados ofrecen una base empír=
ica
para que los reguladores ecuatorianos diseñen políticas que
equilibren la seguridad y la transparencia con la promoción de servi=
cios
competitivos e innovadores. Así mismo, presentan una línea de
investigación para futuros estudios con alcances causales que puedan
determinar el nivel de impacto de los factores asociados a la percepci&oacu=
te;n
de la estabilidad del sistema sobre la eficiencia del mismo. REFERENCIAS Abendschein, M., & Gö=
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L= ATAM Revista Latinoamericana de Ciencias Sociales y Humanidades, Asunción, Paraguay.<= o:p>
ISSN en línea: 2789-3855, diciembre, 2025,
Volumen VI, Número 6 p 2842.
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